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[導讀]出品 21ic中國電子網 付斌 網站:21ic.com 此前,網絡巨頭紛紛主動下架存款產品,分析人士預計,後續監管部門或將針對互聯網存款出台專門的監管辦法。日前,正式條款正式到來,這也説明未來阿里支付寶、騰訊理財通/微信、京東金融等平台,再也不能銷售曾經火

此前,網絡巨頭紛紛主動下架存款產品,分析人士預計,後續監管部門或將針對互聯網存款出台專門的監管辦法。日前,正式條款正式到來,這也説明未來阿里支付寶、騰訊理財通/微信、京東金融等平台,再也不能銷售曾經火爆的互聯網存款產品了……


1月15日,中國銀保監會和中國人民銀行聯合發佈《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》,通知中明確商業銀行規範業務經營,不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務,包括但不限於由非自營網絡平台提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。


通知顯示,本通知印發前,商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。相關商業銀行要落實主體責任,做好客户溝通解釋工作,穩妥有序處理存量業務。


需要指出的是,中國銀保監會相關部門負責人就近期媒體關注問題答記者問時回答, 商業銀行與非自營網絡平台進行合作,通過開立II類賬户充值,為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利,這部分業務不受影響,可繼續開展。
另外, 餘額寶、餘利寶屬於貨幣基金,不受本政策影響,不會下架。

通知重點明確了以下內容:

一是規範業務經營。《通知》要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務,不得藉助網絡等手段違反或者規避監管規定。商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務。
二是強化風險管理。商業銀行應當加強業務風險評估與監測,強化資產負債管理和流動性風險管理,合理控制負債成本。地方性法人銀行要堅守發展定位,立足於服務已設立機構所在區域的客户。
三是加強消費者保護。商業銀行通過互聯網開展存款業務應當強化銷售管理和網絡安全防護,切實保障金融消費者合法權益。
四是嚴格監督管理。各級監管部門要加大監管力度,對違法違規行為,依法採取監管措施或者實施行政處罰。
值得一提的是,除了對存款業務的規範,中國銀保監會和中國人民銀行還同時預告了即將對網絡小額貸款業務規範。“近年來,部分互聯網平台開展了網絡小額貸款業務,在服務小微企業和個體工商户等方面發揮了積極作用,但也存在公司治理不健全、利用數據壟斷謀求特殊利益、誘導過度借貸、融資槓桿過高等問題。”
“近期,銀保監會、人民銀行公開發布了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》,總的原則和方向已基本確定,我們將根據徵求意見情況對《辦法》作修改完善後適時發佈。網絡小額貸款從業機構要根據《辦法》的總體要求和精神做好自查和整改。”
另外,在今年1月6日,特朗普宣佈支付寶、掃描全能王、QQ錢包、茄子快傳、騰訊QQ、VMate、微信支付和WPS Office這8款軟件應用列入禁止範圍內。
中國銀保監會和中國人民銀行此迴應表示,美國依據其國內法律,單方面對我公民和法人實體實施制裁,違反了國際法和國際關係基本準則。主權不容談判,核心利益也不可能讓步。我們對此絕不承認,絕不接受。美所謂制裁措施在中國內地和香港特別行政區都不具備法律效力。我們堅定維護國家主權、安全和發展利益,堅定支持金融機構依法合規開展業務,為包括香港和內地公民在內的所有客户提供公平優質的金融服務。


去年12月起,多款“無照駕駛”存款產品逐步下架,先是螞蟻集團首先下架銀行存款產品,接着支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融、360你財富等9家頭部互聯網平台已下架互聯網存款產品。
12月15日,央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示,“ 互聯網金融平台開展此類金融業務,屬‘無照駕駛’的非法金融活動, 也應納入金融監管範圍。第三方互聯網平台存款的流動性特點有別於傳統儲蓄存款,給監管部門和金融機構帶來新課題。”
此前國內媒體報道顯示,此次互聯網平台下架存款產品行動的背後,預示着新一輪嚴監管的到來,而現在通知正式到來。 雖然目前仍有很多互聯網存款產品在售,但大規模下架是早晚的事。
亞洲金融合作協會智庫研究員董希淼曾表示,按照相關規定,從嚴格意義上講,互聯網金融平台並非《儲蓄管理條例》規定的儲蓄機構,不能辦理儲蓄業務。
所謂“互聯網存款產品”,是指商業銀行藉助互聯網金融平台推出的存款產品,商業銀行需向互聯網金融平台支付“導流費”等手續費。
《儲蓄管理條例》第八條規定,“除儲蓄機構外,任何單位和個人不得辦理儲蓄業務。”那麼,什麼是儲蓄機構呢?《條例》第二條明確:儲蓄機構是指經中國人民銀行或其分支機構批准,各銀行、信用合作社辦理儲蓄業務的機構,以及郵政企業依法辦理儲蓄業務的機構。也就説,只有銀行和信用社等才能辦理儲蓄業務。
此外,今年以來監管層頻繁加碼對存款業務的調整,以限制銀行為攬儲推出創新存款產品。

通知完整原文鏈接:


1、《中國銀保監會辦公廳 中國人民銀行辦公廳關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》

//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/govermentDetail.html?docId=959871&itemId=861&generaltype=1

2、《中國銀保監會相關部門負責人就近期媒體關注問題答記者問》

//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=955490&itemId=915

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